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【5,000万円の家を買うのに必要な世帯年収は？】
5,000万円の家を買うのに必要な世帯年収は？
「5,000万円くらいの家を建てたいけど、世帯年収はいくら必要？」
住宅購入の相談で、よく聞かれる質問のひとつです。
結論から言うと、5,000万円の家を購入する場合、世帯年収700万円前後がひとつの目安になります。
ただし、これはあくまで「目安」。
実際には、年収だけで住宅購入の予算を決めるのはおすすめできません。
今回は、5,000万円の家を購入する場合に、どのくらいの世帯年収が必要なのか、わかりやすく解説します。
5,000万円の家なら世帯年収700万円前後がひとつの目安
住宅ローンの審査では、「返済負担率」という考え方が重要になります。
返済負担率とは、
年間のローン返済額 ÷ 年収
で計算する、年収に対するローン返済の割合です。
例えば、年収700万円で年間の住宅ローン返済額が175万円なら、
175万円 ÷ 700万円 ＝ 25％
となります。
住宅金融支援機構の「フラット35」では、年収400万円以上の場合、すべての借入れを含めた年間返済額の割合が35％以下という基準があります。
ただし、「35％まで借りられる＝35％まで借りるべき」という意味ではありません。
住宅購入後には、住宅ローン以外にも、
- 固定資産税
- 火災・地震保険
- 修繕費
- 車の維持費
- 子どもの教育費
- 食費・光熱費
- 老後資金
- NISAなどの資産形成
など、さまざまなお金が必要になります。
そのため、住宅ローンの審査に通る金額と、家計に無理なく返済できる金額は別物として考えることが大切です。
「5,000万円借りられる年収」と「5,000万円の家を買っていい年収」は違う
ここは非常に重要です。
例えば、年収700万円の方であれば、住宅ローンの審査上は5,000万円程度の借入れが可能になるケースがあります。
しかし、
「借りられるから5,000万円借りる」
という考え方はおすすめしません。
同じ世帯年収700万円でも、
Aさん
夫：年収500万円
妻：年収200万円
子ども：1人
Bさん
夫：年収700万円
妻：専業主婦
子ども：3人
では、家計の状況は大きく違います。
さらに、
- 車を2台所有している
- 奨学金の返済がある
- 毎月しっかり貯金したい
- 子どもを私立大学に進学させたい
- 年に数回旅行に行きたい
など、各家庭の生活スタイルによって「無理のない住宅予算」は変わります。
5,000万円の住宅ローンを組むと月々いくら？
例えば5,000万円を35年ローンで借りる場合、毎月の返済額は金利によって大きく変わります。
仮に金利1.5％なら、毎月の返済額は約15万円程度がひとつの目安です。
ただし、実際の住宅ローンは、
金利・返済期間・借入額・頭金・金融機関
などによって返済額が変わります。
また、変動金利の場合は将来的な金利上昇によって返済額が増える可能性もあります。
そのため、
「今の月々の返済額だけ」で判断しないこと
が重要です。
5,000万円の「家」と5,000万円の「住宅ローン」は違う
ここも注意したいポイントです。
「5,000万円の家」と聞くと、
5,000万円を住宅ローンで借りればいい
と思う方もいます。
しかし、実際の住宅購入では、
- 土地代
- 建物代
- 付帯工事費
- 外構費
- 登記費用
- 住宅ローン関連費用
- 火災・地震保険
- 家具・家電
など、さまざまな費用が発生します。
例えば、
土地2,000万円
建物3,000万円
で合計5,000万円だったとしても、諸費用などを含めると必要な資金は5,000万円を超える可能性があります。
だからこそ、
「家はいくらまで買える？」ではなく、「住宅購入に全部でいくらかかる？」
という視点で考えることが大切です。
世帯年収700万円なら5,000万円の家は買える？
答えは、
「買える可能性は十分あります。ただし、家計によって適正予算は変わります」
です。
住宅購入で本当に大切なのは、
「銀行がいくら貸してくれるか」ではなく、「将来にわたって無理なく返済できるか」
です。
特に子育て世帯の場合、
「今は共働きで世帯年収700万円」
でも、
- 育休・産休
- 時短勤務
- 子どもの人数
- 教育費
- 車の買い替え
- 老後資金
などによって、将来の家計は大きく変わります。
5,000万円の家を検討するなら「住宅ローン」だけで考えない
住宅購入の予算を決めるときは、
①現在の収入
だけではなく、
②今後の収入
③子どもの教育費
④車などの維持費
⑤毎月の生活費
⑥将来の貯蓄・資産形成
⑦住宅ローン以外の住宅関連費
まで含めて考えることが重要です。
だからこそ、私たちは住宅購入の際に、
「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく暮らせるか」
という視点を大切にしています。
まとめ
5,000万円の家を購入する場合、世帯年収700万円前後はひとつの目安になります。
しかし、これはあくまで目安です。
同じ世帯年収700万円でも、家族構成や生活費、車の台数、教育方針、貯蓄額などによって、適正な住宅予算は大きく変わります。
住宅購入で大切なのは、
「5,000万円借りられるか？」ではなく、
「5,000万円の家を買った後も、家族が安心して暮らせるか？」
ということ。
家を買う前に、住宅ローンだけではなく、教育費・老後資金・日々の生活費まで含めた資金計画を作っておくことをおすすめします。
「自分たちの場合、5,000万円の家を買っても大丈夫？」
そんな疑問があれば、ぜひ一度ご相談ください。
家を買った後の生活まで考えた住宅購入計画を、一緒に考えていきましょう。
